福建法治报-海峡法治在线3月5日讯   “只需一张身份证，20分钟即可到款。”无抵押、无担保的现金贷APP近年来在移动互联网时代迅速蹿红，成为“手机上的银行”。然而，一些看似简单、快速又低息的贷款服务不过是诱人上钩的幌子，不少现金贷平台年化利率逾100%，更有甚者高达583%，堪称“网络高利贷”。

记者调查发现，有人从最初借款几千元，到后来竟背上几十万元债务。借款人安装APP时一般都会上传通讯录，一旦还不上款，平台就采取“呼死你”等方式逼债。借款人若停机或换号，就“呼死”你的亲友，让人逃无可逃。受害者多是欠缺金融、法律知识的大学生和年轻“打工族”。

1月29日，一名25岁理工科硕士在旅社自缢身亡。家人从其手机中发现网贷APP13个，共欠下5万多元债务。1月30日，一名河北张家口的大三学生自杀身亡。3月1日，当地公安机关通报此事称，死者生前与多家网络贷款平台有借贷关系，所贷款项用于个人消费。舆论普遍认为，“网络高利贷”正是他们的“催命稻草”。

无力补“窟窿” “剁手族”深陷连环套

近年来，现金贷灵活便捷、低门槛的借款方式，迎合了不少年轻“剁手族”的消费需求。当还不上款时，一些平台则引导他们去其他平台借钱还债，许多年轻人因此掉进连环套。

据第三方机构网贷之家研究院统计，目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的APP。2017年4月17日，安卓市场排名前100的现金贷平台累计下载量总计约8亿次，而到当年11月10日，前100名现金贷平台累计下载量总计约为18.49亿次，仅半年多，下载量翻了一倍多。

在云南某高校读书的张兵(化名)为了买名牌鞋子和手表，从2016年2月开始在一款现金贷APP上借钱。第一笔只借了1000多元，因为日常开销比较大，借款还不上，又不敢跟家人张口，只好从其他现金贷APP上借更多的钱，补上上一笔借款的“窟窿”。

“现金贷来钱很快，有的平台1天之内到账，有的平台2小时到账。”据张兵回忆，他手机上下载了七八十个现金贷APP，仅仅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，“拆东墙补西墙”，最后背上7万多元债务。

大三学生李娜(化名)原本是富家女，家里破产后，花钱大手大脚的习惯却没改过来。“我不想让周围人看笑话，以前用什么高级化妆品，现在还用什么，衣服一买一大堆。”李娜告诉记者，“现金贷APP借钱很容易，借钱的笔数多到自己数不清，也不记得自己在哪个平台欠了多少。”

李娜在三四十个现金贷APP上借钱，债务像滚雪球一样越滚越大，家人陆续帮她还了近30万元，仍未还完全部贷款。

而一旦无法还款，现金贷平台就会采取“呼死你”的方式，打爆借款人通讯录的亲友电话。“真的很要命，有时半夜十一二点都会接到催债电话。”张兵说。饱尝现金贷恶果的大学生、年轻“打工族”不在少数，因还不上贷款而自杀的极端事件屡见报端。

利息看似低 实际全是坑人套路

网贷平台一般“看起来很美”，最常见的做法是变相抬高利率的“砍头息”。

张兵、李娜等人提供的手机交易记录截图显示，这些现金贷APP以收取管理费或服务费、审核费等名义，从借贷本金中扣除费用，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额，变相提高借款人利率。

另外，大多现金贷均仅标注“日利率”“月利率”蒙蔽贷款人，造成利率很低的假象。例如，张兵在一款网贷APP上借款2000元，标注月利率1.5%，实际扣除费用，到账只有1820元，期限3个月，应还款2478.39元，实际年化利率达145%。李娜在另一款网贷APP上借款1900元，实际到账1615元，服务费285元，一期14天，应还款1976元，年化利率高达583%。

根据央行和最高人民法院对民间借贷的要求，借贷双方约定的年利率不得超过36%，超过部分的利息约定无效。但一些现金贷平台为了规避风险，只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细，让借款人难以举证维权。

深圳律师协会互联网金融专委会主任陈科军介绍，一些现金贷平台的借款门槛低，很难控制不良率，有的平台不良率高达百分之五六十。为了覆盖不良率，只有抬高利率、手续费。

此外，大量现金贷平台审核不严。2017年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。但实际操作中，学生们只需提供身份证，随便填些公司信息便能蒙混过关。

“我在网上随便搜索一个公司填上去，基本都不会被拒，这些就是走形式。如果还不上钱逾期了，平台会说我骗贷，使用虚假信息。”张兵说。

2017年4月，银监会首次提及对现金贷业务进行整顿;北京、广州等地也相继加紧整顿现金贷的步伐。而据李娜、张兵反映，他们借款的平台的确有一些在还款后倒闭了，但仍有不少“网络高利贷”平台存在。