法规欠缺且“报酬”丰厚

福建法治报-海峡法治在线4月18日讯   近年来，随着小贷公司、担保公司等的不良债务浮出水面，一些地方出现了形形色色的民办“讨债公司”“金融服务公司”“科技信息服务公司”等，专门从事不良借贷的“清理业务”，民间“讨债”市场兴起。然而，由于相关制度空缺，加之“报酬”丰厚，这一市场乱象频生。从禁闭关押、吊打到“互联网催债”，从“大数据人肉”到上门讨债，各种违法追讨行为层出不穷，引发不少问题。

“挂羊头，卖狗肉”

讨债，这门看上去“很不好干”的营生，为何有一些人热衷?带着这样的疑问，笔者近期在不同地区对多家讨债公司进行了暗访。笔者发现，尽管工商、公安等部门曾多次出台规范性文件，禁止设立讨债公司及其他类似企业。但在现实中，仍有一些企业通过注册经营范围为“商账管理、银行信贷业务咨询、催收客户服务”等途径间接进入债务催收行业。

典型的债务催收公司的营业范围是个人信用查询、合同违约通知、信贷资质查询等，表面上并未涉及“讨债”字样。有的甚至挂着民间“投资公司”“理财公司”的招牌，实则操盘讨债业务。

与一般人想象的不同，这些民间讨债公司的员工并非是所谓的“社会闲杂人员”。他们中有大学毕业生、法律专业人士，还有退役的特警、武警等。

找准“对象”对这些讨债公司而言至关重要。笔者在一家讨债公司看到这样的标语——“掘地三尺挖人头”“咬定客户不放松”。为了解欠债人的业务往来情况，讨债人员也是“八仙过海，各显神通”。平时，这些人往往会盯住拍卖行、法院拍卖网站等的大量拍卖信息，一有风吹草动就迅速跟进。

“不少场合都要采取最原始的招数：日盯夜防，围追堵截。”采访中，江苏一家讨债公司刘姓负责人介绍，有时候讨债人员会在欠债人单位门口长时间蹲点，为不引起怀疑，包里要揣上假发、衣服、眼镜等道具。

“工作”不好干，报酬自然不菲。一般而言，民间“讨债”的行规是将总额的30%～50%作为“手续费”。如此高额的手续费，往往没有任何票据、凭据。即便是发生激烈的矛盾冲突甚至人身伤害，也与委托讨债公司的债权人无关。

据了解，尽管越来越多的讨债公司已从过去单纯依靠“暴力”“恐吓”“围堵”等方式讨债，转为依托法律手段为主，但违法讨债行为依然司空见惯。

“一靠威胁二靠赖，三靠拳头四靠打;没有后台不敢做，没有凭据不敢拿!”一名讨债公司股东用顺口溜道出了个中要诀。他说：“讨债最重要的是拿到真实可靠的债务凭据，这种凭据最好是法院判决，或者小贷公司、银行的债务清理授权委托书。这样即便是发生激烈冲突，也是‘师出有名’。”

从公安系统介入调查的经济类人身伤害案件上看，近年来，与债权债务清理相关的案件呈现上升趋势。但被讨债公司伤害的债务人，往往不敢前往公安机关报案。

民间“讨债”缘何而兴

据人民银行的内部调查，80%以上的银行业金融机构认为，当前债务催收业务的主要困难是“债务人诚信度较低”。

“前几年盲目扩张，现在经济增速下行压力大了，就一门心思逃债躲债。企业征信市场已经建立，但个人征信覆盖面仍然偏低，征信市场产生的综合效果仍然需要时间才能持续显现。”有业内人士表示。

一边是“欠债不还”，一边是相关政策法规欠缺。广西师范大学经管学院教授罗婧说，我国目前没有实质意义和形式意义上专门的债务催收法律规范，只是在《宪法》《刑法》《民法通则》《物权法》《侵权责任法》《治安管理处罚法》等法律法规中，明确保护公民(自然人)的人身权利和财产权利，侵犯上述权利有可能承担民事责任、行政责任乃至刑事责任。银监会出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》《关于进一步规范信用卡业务的通知》《银行业金融机构外包风险管理指引》等规范性文件中有关债务催收问题的规定，规范的是商业银行催收的外包行为，而非规范催收机构及其催收行为。

有业内人士评价，我国民间借贷市场规模庞大，但针对民间债务、借贷关系处理的法律法规则较少。民间债务债权清偿行为，要达到人身伤害的地步，司法机关才能介入。这与市场经济的基本规律相悖。

人才短缺，则是造成民间“催债市场”畸形发育的另一个重要原因。有专家分析认为，当前银行风险控制部门、资产处置部门的人才，尚难应付目前变化很快的金融市场。小贷公司缺乏相应的手段，不得不借助律师甚至民间“讨债”团队，进行民间债务处理。

采访中，一家地方银行的领导私下告诉笔者，为解决负债问题，有的银行会采取与一家科技信息公司合作的方式，出钱购买服务，把债务人的身份证号码、电话、家庭住址提供给科技公司，科技公司就可以随时随地掌握债务人的行踪。掌握行踪后，则由银行信贷部或者风控部人员私下委托的“讨债公司”和“金融服务公司”上门追讨债务，“这种方式在对付负债200万元以内的客户时，效果明显”。

“许多时候会发现，在银行、法院手中的一些不良债务，迟迟无法处置。一旦不良债务公开拍卖转入民间人士手中，就能迅速价值回归。”他揭示了个中奥秘。

（瞭望 新华）