我的消费我做主?

借助花呗、借呗、白条等方式的超前消费只是当下诸多消费观念中的一种，但年轻人选择超前消费的理由却各不相同。

就职于北京一家媒体的李甜就认为“超前消费”在一定程度上避免了自己向亲朋好友借钱的尴尬。

“刚参加工作，实习工资仅能解决温饱问题，但在北京的花销却很多，要租房、买生活用品，还有同事朋友间的人情往来。”摸着干瘪的钱包，李甜将“超前消费”定义为保障个人生活的“救命稻草”。

然而，随着岗位转正、工资上调，李甜主动调低了自己的信用额度。“一方面，担心自己忘记还款或不能及时还款，让小钱滚成大钱;另一方面，是想遏制自己花钱的欲望。”

与李甜的选择相反，浙江女孩张馨月屡次上调了自己的信用额度，“用贷款消费，将收入用于买定期、基金和黄金。”在读研的3年里，借助信用卡投资理财的方式，张馨月攒了6万元。

相比于李甜和张馨月在超前消费中的从容淡定，大多年轻人仍然对“这月买下月还”的消费方式表现出过多的依赖性，甚至产生了“自救式消费”“账单式脱贫”的调侃。

大学生群体是其中的重要部分。艾瑞咨询公开发布的《2018大学生消费洞察报告》显示，大学生日常可支配金额为每月1405元，其中非必要支出达593元，主要用于个人社交娱乐、零食饮料、鞋帽服饰以及护肤彩妆等;提前消费意识强，50.7%的大学生使用过分期产品。

还在读大三的张烁就时常为自己的“超前消费”行为感到懊悔。去年“双11”，她一夜之间花光了2个月的生活费。好不容易从“吃土”状态缓过来，又因为美妆博主的一句“这个颜色好好看呦”，一口气买下了几支口红。

就在年轻人为了好看的皮囊、有趣的灵魂不断刷新消费额度的同时，大家按时履约的能力却有所下滑。

在由支付宝和腾讯发布的两份数据中，或许能够窥得一二。2017年，支付宝发布《年轻人消费生活报告》指出，99%的“90后”能按时还款。但在今年1月，腾讯发布的《2018微信还款年度账单》中，只有61%的用户保持按时还款的习惯。

甜蜜背后暗流涌动

不具备还款能力就会带来一定风险。3年时间里，甘肃小伙王琪从一个雄心勃勃的创业青年变成了被超前消费“捆绑”的人，一度还因7张逾期信用卡想到自杀。

“每天一睁眼就有20多万元的债务。”王琪告诉记者，2013年，读大二的他在朋友的建议下办理了一张额度3000元的信用卡。从基本花销到投资生意，慢慢地，超前消费成为他日常生活中不可或缺的一部分。等到大学毕业，他已经拥有3张信用卡。

一开始，靠打时间差，信用卡成了王琪的理财工具，他也钻研出一些提高征信额度的小窍门：“每一张卡留20%保底，增加使用频次，刷一些虚拟的境外消费。”

但有些风险是未知的，2016年底，王琪创业失败。为了回本，他又陆续办了4张信用卡，通过套现进行投资。然而，王琪的自信并没有带来好运。信用卡资金链一度出现断裂，滞纳金、利息、超限费以及信用记录上的不良标记，让王琪的生活彻底乱套。最困难的时候，他一天打5份工，直到凌晨两三点都睡不着。

“信用卡借此还彼确实有机可乘，但大概只有10%的人会在这样的风险投资中获利。”一位从业3年的金融中介说，每个月，他会经手大约300单的贷款业务，其中70%的客户年龄在25岁至40岁之间。

而此时，为了满足年轻人迅速增长的消费欲望以及超前消费的火热市场，一些鱼目混珠的借贷产品开始出现在市面上，并借助各种各样的营销方式，渗透进年轻人生活的方方面面。

“我信用分550，可以借4万元，还30天免息。”某借贷平台的广告中，一名20岁左右的青年挥舞手机向身边的朋友炫耀。“哇，我信用分600，能借10万元呢!”另外一个年轻女孩子看到自己的借款额度兴奋地跳了起来，并邀请同行的朋友一起试试。

在不到20分钟的时间里，记者就在某互联网社交平台上刷出8种不同借贷平台的广告，最多时每8条视频里就有1条是借贷广告。如果在这些内容上稍作停留，系统会更积极地推荐类似内容。

通过观察，记者也留意到，这些广告有的甚至有多达1万的点赞量，但普遍存活期很短，往往几天的时间就会从平台上消失，转而被新的内容替代。但它们的宣传口号全都大同小异，普遍声称只需身份证和手机号即可提交贷款申请，最高贷款20万元，有的还可提供最长30天免息，甚至1分钟就能完成申请，最快3分钟到账。