银行单方变更年费是否侵权

对于客服的解释，赵女士很不满意。“银行单方变更年费收取规则，仅通过微信公众号和官网公告，没有保障我的知情权，我认为自己不应承担这笔680元的年费。我一直记得当时负责办卡的工作人员说只要每年消费满5笔就可以免年费，所以我每年都会有意识地刷几次这张信用卡，这样就不用交年费了。我过去这一年的消费次数已经满足免年费的条件了，银行却已经变更年费收取规则，还不直接通知我，这不合理。”赵女士向客服提出要求注销信用卡。

见赵女士要求销卡，客服又表示，赵女士的信用卡中已经累计有2万多积分了，可以给她免除这笔680元的年费。赵女士还告诉记者，2018年银行没收年费，是因为2018年她的消费积分达到了2万。

“我觉得银行就是欺负客户，如果我没有给银行客服打电话，没有坚持长时间等待客服电话接通，在和客服沟通的过程中没有表明销卡意图，这笔680元的年费收了也就收了。”想起这次经历，赵女士依旧忿忿不平。

6月30日，赵女士收到了华夏银行发来的短信：“尊敬的持卡人，您尾号为××××的华夏银行信用卡年费680元，已返还到您的账户，祝您用卡愉快。”

尽管最终挽回了损失，赵女士却依然认为银行的这种做法侵害了自己的合法权益。“有谁会有事没事上银行的微信公众号和官网查看银行发布的公告啊?说到底，还是没有保障客户的知情权。”赵女士强调。

对此，中国政法大学金融法研究中心主任刘少军指出，年费收取涉及到消费者的知情权，银行应该履行告知义务。一般来说，银行在客户办理信用卡时会和客户签订一个办卡服务协议，其中应该披露年费的收取规则和收取金额。变更年费收取规则时也是一样，如果当初的办卡服务协议中约定了变更年费收取规则后的告知方式，银行也按照该方式履行了告知义务，从约定本身来说没有什么问题。但是，需要注意的是，双方签订的是格式合同，该约定属于格式条款，这个条款本身是否合法值得考量，比如说，银行是否存在免除自身义务或加重消费者义务、限制消费者权利的情形。

“我个人认为，年费收取规则发生变更后，比较合适的告知方式应该是通过短信告知。如果以公告的方式，实际上大多数客户不一定能看到;客户不能看到的话，会影响到客户后续对自己权利的救济。比如说，如果我在第一时间发现银行的年费收取规则发生了变更，不接受这种变更，我可能就把卡退了、不用了。但是我没有看到新的收费规则、银行又收费了，这就比较麻烦了。”刘少军说。

中央财经大学法学院教授郭华也指出，对于银行而言，不仅需要履行告知义务，还应当履行收费公示的职责，不得强制服务收费，也不得超出价目表收费。由于银行变更年费收取规则属于单方行为，银行应当承担因变更年费收取规则发生的成本，最好的方式是通过书面方式，也可以采用短信、微信等现代化手段。

标准不一的年费收取规则

记者登录几大银行的官网并梳理后发现，各家银行的信用卡年费收取金额没有统一的标准，即便同一家银行不同类型的信用卡收取的年费也不一样。

记者前往华夏银行某支行，向该支行大堂经理咨询了信用卡年费的有关事宜。她告诉记者，不同类型的信用卡年费金额也不一样，可以上微信公众号或官网查看每种信用卡对应的年费收取标准。年费一般不以自然年度计算，而是以信用卡核准使用日期起算。记者表示想进一步了解信用卡年费的有关事宜，该大堂经理表示，华夏银行信用卡中心不提供柜台服务，也没有专门负责信用卡业务的柜员;支行一般只提供办卡和还款服务，对于信用卡年费的详细情况她也无法解答，建议拨打信用卡中心的客服电话咨询。

记者表示拨打客服电话难以接通、等待时间过长，该支行大堂经理称，可以拨打紧急挂失电话，这样可以快速联系上信用卡中心的工作人员。记者按照这位大堂经理提供的方法拨过去，电话很快就接通了。接线的信用卡中心工作人员告诉记者，该银行信用卡中心有多种类型的信用卡，每种信用卡收取的年费不一样，客户可以根据自己的实际使用需求选择对应的卡种。“比如说，如果有出国需求的话，就选择具有外币功能的卡种。”该工作人员告诉记者。当记者问及年费是否一成不变时，该工作人员表示，政策是随时调整的，年费也会发生变更。

年费到底属于一种什么性质的收费?为什么信用卡年费收取和变更如此“随意”?谁有权制定信用卡年费的收取标准?

关于年费的性质，郭华指出，信用卡年费属于金融服务费。因银行为持卡客户提供服务，基于提供的服务而收取费用。因此，信用卡收取年费应当是银行真实、客观地为持卡客户提供了服务，而不是只要办理信用卡就收费。同时，还需要关注银行在提供服务的过程中是否获得利益，如果银行发卡对其来说已经获得一些利益，基于银行作为垄断行业，对其收费需要有一定的法律限制。法规明确限制了“只收费不服务”的行为。

刘少军也告诉记者，根据《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》的相关要求，银行的收费服务项目包括政府指导价、政府定价和市场调节价三类，其中实行政府指导价和政府定价的项目和价格严格按照政府相关部门规定执行，实行市场调节价的项目由银行自主决定。“这是因为，各家银行提供的服务不一样，由政府统一定价不是很方便。信用卡服务费属于市场调节价范畴，所以由各家银行自己制定收费规则和标准。一般来说，各家银行会根据自己的业务情况制定相应的年费收取规则。”