积分规则与年费减免

在采访中，赵女士还向记者透露了这样一个细节，在和华夏银行客服沟通的过程中，客服提到可以通过积分减免年费。如前所述，在华夏银行官网公布的信用卡业务新的收费标准中，在“优惠价格”中，也提到积分达到一定数量可以减免年费。“我问客服哪些消费会有积分，客服说一般商场的消费都有积分。一般来说，每消费1元有一个积分，但医院、学校、物业等消费一般没有积分。”赵女士提出质疑“为什么这些大额消费不被纳入积分范畴”，客服表示这是银行规定。

记者梳理发现，各家银行大多将房产、汽车、医院、学校、物业等大额消费排除在积分规则之外。同时，记者也发现，不少银行也都规定，积分达到一定数量可以减免年费。那么，将大额消费排除在积分规则之外，是否会侵害客户的合法权益?

对此，郭华从积分的性质出发，认为银行的这种做法在一定意义上对客户不公平。“多数银行对持卡用户采用消费积分的方式减免年费，这种减免属于银行对持卡用户给其带来利益的分享或者银行采用的激励机制，而不能仅仅看作是银行对持卡用户的奖励或者优惠。表面上看，持卡用户的消费没有直接给银行带来利益，但实质上，银行通过持卡用户的消费在消费领域已经获得利益。简言之，通过消费积分减免年费属于银行采用的激励机制，其目的是通过激励持卡用户消费使银行获得利益，实现银行的经济利益目标，而非单纯的银行恩惠。而由于房产、汽车、医院、学校、物业等大额消费一般不需要激励，也必然发生，所以银行将这些领域的消费排除在外。这在一定意义上对消费者不公平，无论在何种领域消费均给银行带来了利益，应当公平对待。”郭华说。

刘少军也指出，通过信用卡用户刷卡消费，银行可以向商家收费，即持卡用户每次刷卡消费银行都要向商家收取费用，银行给予积分是为了鼓励消费。这就相当于把银行的收费赠与一部分给用户，从而鼓励用户使用信用卡。因为用户使用越多，银行收费越多。

用户该如何维护自身权益

作为信用卡用户，面对各家银行不同的年费收取规则和不定期调整的年费收取标准，持卡人如何才能知悉有关信息和情况，避免自己“入坑”，损害到自己的合法权益呢?银行又该如何保障用户权益，留住持卡用户的心?

为有效保障信用卡用户的合法权益，郭华分别从用户和银行的角度给出了建议。他表示，对于用户而言，需要关注以下几点：要关注开卡时的合同约定，以免存在不符合规定要求的年费;对信用卡的选择除了便利外，需要对年费予以对比，学会正确使用信用卡，尽可能避免不必要的负担;对于银行变更年费或者银行的激励机制，应当予以观察和考虑;出现不正当或者违反规定的收费及时投诉，减少不合法、不合规现象的出现。

“对于银行而言，一是对年费的收取应当公开、公正，按照要求及时公示;二是充分保障用户的知情权，无论是变更年费还是激励计划应当采用便于用户知悉的方式;三是根据不同用户以及提供的不同服务，确定不同的年费标准，从而获得更大利益;四是消除垄断服务的意识，充分树立服务与收费等价原则，不得只收费不服务。”郭华说。

刘少军也提醒信用卡用户，申领信用卡时一定要仔细阅读相关的年费收取规则和积分规则等与自身利益密切相关的条款，如果认为自己无法接受某家银行的相关条款，不妨选择换一家银行申领信用卡。如果接受了银行提供的条款，则表示以后愿意遵守相关条款。“但是，也存在这样一种情形，因为条款本身属于格式合同，如果条款涉嫌违反我国《合同法》《消费者权益保护法》的有关规定，加重了用户的义务或者限制了用户的权益，作为消费者，用户也可以通过提起诉讼或者提请监管部门对合同的内容进行审查等方式，维护自身的合法权益。”刘少军强调。

(检察日报)