银行修改积分兑换规则

满额返现、积分兑换、享受权益，本属于正常的“薅羊毛”。在优惠活动规则下，持卡人使用真实、合法的方式获取最大限度的奖励或收益无可厚非。然而，利益诱惑之下，也会产生违规行为。融360信用卡分析师韩媛媛对记者指出，套现和套利是职业“羊毛党”惯用的牟利手段。套现是指通过虚假交易，将信用卡内的消费额度以现金方式套取，挪作他用，同时获得相应的刷卡消费积分。套利则是将套现交易获得的巨额积分，兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等，再兜售获利，或是直接将积分卖给“黄牛”获利。

根据最高人民法院、最高人民检察院2009年出台的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支的，依照刑法规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

韩媛媛表示，随着监管部门的打击力度越来越大，对于非法套现、套取积分，每家银行都有一套严密的预警系统，有专人监控。一旦发现信用卡出现异常交易，后台马上报警，银行也会人工监测这些信用卡的刷卡记录。如果被银行认定为异常，这些积分会被冻结或清零。

银行方面也加入与“羊毛党”的角力。2018年以来，部分银行信用卡中心调整了积分兑换里程服务内容。例如，兴业银行对航空公司里程积分兑换上限作出调整。2018年4月26日，兴业银行公告称，自2018年7月1日起，持卡人名下同一航空公司不同层级的航空联名卡在单一自然年度内自动兑换航空公司常旅客会员里程(积分)的信用卡积分总额上限由120万积分调整为60万积分。类似地，广发银行航空类、商旅类联名信用卡每月刷卡消费享受累计航空里程或合作方积分的消费(计积分)金额最高不超过客户卡片消费额度的指定倍数(三星级及以上客户不超过1.5倍，三星级以下客户不超过1倍);且每卡每年累计航空里程或合作方积分的消费(计积分)金额不超过60万元(依据卡种不同，每卡每年累计航空里程不超过3万或5万里程)。

2018年9月1日起，民生银行对信用卡积分累计规则进行调整，单个自然月内，按照客户名下已激活卡片(不含公务卡和消贷类卡)客户级授信额度的2倍设定积分累计额度上限，按照交易入账时间的先后顺序依次累计积分，如客户当月累计的积分超过客户级2倍额度上限，超出的部分将不再累计至持卡客户的账户中。同时，客户级永久有效的可兑换通用积分方可参与积分兑换航空里程业务;用卡活动或抽奖活动等赠送的短期积分将不再参与积分兑换航空里程业务……

权益挂钩资产是未来趋势

随着新增发卡量的越来越庞大，职业“羊毛党”的套现和套利行为也在影响着越来越多的正常持卡人权益。据记者采访了解到，对于各家银行信用卡不定时推出的一些优惠活动，正常持卡人往往无缘，这些福利早已成为专盯信用卡优惠的“羊毛党”们的囊中之物。尤其是在积分兑换礼品中，很多抢手礼品都被一扫而空，真正的持卡人很难换到心仪的商品。而“羊毛党”在获得各类权益、商品之后，还会在网络平台上进行销售。

“有些活动产品永远抢不到，银行的优惠活动额度有限，资源都被‘羊毛党’抢占了。”一位持卡人这样告诉记者。

2018年11月15日，浦发银行信用卡中心公告显示，该行高端白金类客户个人信用卡账户基础里程兑换上限为3万，高端超白金类客户个人信用卡账户基础里程兑换上限为30万，资产达标更可享受更高里程兑换上限。这就意味着，客户享受的权益将与其资产相关，资产达标持卡人可享受更高里程兑换上限。

韩媛媛表示，银行大规模调整信用卡积分权益，特别是航空里程累计的规则，主要出自控制成本和防止“羊毛党”两方面的考虑。韩媛媛进一步指出，用卡权益与客户资产挂钩会是未来趋势。银行开卡和维持客户的成本越来越高，为避免职业“羊毛党”对资源的过度挤占，从而把权益分配给真实持卡用户和高资质的用户(有房、有车、有存款)，银行或将信用卡“福利”进行缩减，提高参与门槛。

（国际金融报 中国经济网）