前景剖析

风险控制是行业痛点

学界对于网络互助模式的态度也相当谨慎。中山大学岭南学院副教授、精算中心主任宋世斌此前接受媒体采访时就认为，互助计划缺乏长效保障机制，难以避免如造假骗钱、逆向选择等风险，导致参加人员未来得不到保障。

中央财经大学李晓林教授曾专门撰文提醒警惕互助平台与保险混淆。李晓林认为，按照疾病发生率测算，网络互助平台的分摊远不止目前的费用，“目前的网络互助平台不仅没有针对相关的承诺安排社会公众可以信任的兑现机制，而且向社会不特定群体作出的承诺存在明显的技术障碍使之难以兑现。因此，所发布的信息和宣传口径，自然就存在严重的误导性、虚假性内容，通过误导来吸引消费者，更谈不上有效保障消费者权益的问题了”。

如何控制风险，是网络互助行业最大的痛点。2014年7月上线的e互助平台，截至今年2月有超过261万会员，累积1.21亿元募捐，为782名会员提供互助。e互助CEO雨乔坦言，对于这一行业来说，资金归集问题和用户真实性的监管尤其重要。造假是网络互助平台必须面对的难题。此外，一些平台为了吸引用户，不断扩大互助病种，但这些疾病的发生率和治疗成本是否可控却难以保障，存在风险筛选失灵的可能。

有业内人士分析认为，目前网络互助平台个人分摊较少，一大原因可能是平台成立时间不长，大部分会员仍在半年的观察期内。“这有点击鼓传花的意思，平台需要大量新会员的加入支撑，一旦所有会员都开始享受互助金的权益，疾病分摊数额应该会远高于目前的数字，如何控制其中风险，考验平台的运营智慧。”

不过，水滴互助创始人沈鹏却更为乐观。他告诉记者，水滴互助平台的续费率在70%以上，目前付费用户有2500多万人。“每个平台的运营方式和运营能力是有差别的，水滴互助的理念是经营信任，严谨地做好透明度，日积月累把用户信任就做起来了，续费率自然就高了。”沈鹏坦言，水滴互助和水滴筹都不赚钱，“水滴互助也不是保险，而是用户之间互帮互助的社群，很多参与者都是买不起保险以及没有社保的人，我们给他们提供了有病可医的资金，但没有社群费用。但是我们自己的保险经纪业务是赚钱的，我们的健康服务电商业务是赚钱的。”而在风控方面，水滴公司有200多名专门做病情核实的全职员工、覆盖全国的1.2万名志愿者以及多家做核保理赔的合作方来进行三重审核风控。

国内第一家使用区块链技术的“众托帮”，平台目前有近千万用户，众托帮助理总裁吴岩接受记者采访时毫不讳言，网络互助只能是公益，而商业模式需要依靠平台的增值服务，如吸引用户购买升级版“百万抗癌计划”“名医直通车”“美国智能诊疗服务”等项目。

尽管争议颇多，受益者也不在少数。今年47岁的广州单亲妈妈叶女士，2014年在家人推荐下加入某网络互助平台，每年充值不到100元，“当时只当是做公益”。2017年，查出结肠癌的她，最终从平台拿到19.8万元的互助金，基本解决了她的后顾之忧。而对于帮一家人购买了会员的李女士来说，加入网络互助平台让她感觉有了一种“安全感”。只是不知道，这种“安全感”，能持续多久?

(南方日报)