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二手电商借条买卖暗藏多重风险?

“60万元以上借条40万元转让”“借条打折转让，有录音、有材料”……最近，在一些二手转让平台上，借条转让的交易引起网友调侃。在民间借贷追索难的情况下，出借方往往面临时间、精力等方面的限制而追讨无门。不过，通过二手平台进行借条转让的方式是否靠谱?是否会存在信息泄露等隐患?

不少借条藏多重追偿问题

借条转让交易真的那么简单吗?仅凭卖家在帖子中对借款情况的简单描述和贴出相应的借款证明，就能判断这些借条的可执行性甚至真实性吗?

记者在调查中发现，不少借条藏有多重追偿问题。转让借条信息不全，是最常见的问题。一位河北石家庄用户贴出的借条仅是一张落有借款人签名和手机号码的手写借条。对此，该用户表示，借条是真实的，但已没办法找到借款人，“我手里还有他家的户口簿复印件和身份证号，如果你需要的话。借条连本带利是4.5万元，现在1.5万元就可以转让”。而另一位天津用户发布的借条信息，仅有借款人和出借人的身份证号、姓名及手印，连基本联系方式都没有。

一些借条的具体借款项目则涉及非法债务的问题。记者注意到，一个来自广州的用户展示出的借条，借款金额为50万元，约定月息为4%，目前利息已经滚到了40多万元，共计约100万元。根据2015年通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条显示，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。这意味着，这张借条的年息为48%，已明显超出法律保护的范畴。

还有一些借条因背后牵扯到P2P项目或者民间集资等问题而变得更加复杂。一位广东广州用户晒出的借款证明直接就是某P2P软件的截图，借条本金与逾期利息等均以“还款详情”的方式显示。记者了解到，目前该P2P平台已经“爆雷”(金融术语，网络流行词，一般指的是P2P平台因为逾期兑付或经营不善问题，未能偿付投资人本金利息，而出现的平台停业、清盘、法人跑路、平台失联、倒闭等问题)，卖家寄希望于私人追债。而另外一个北京用户发布的交易帖，看似有涉及公司借款的详细借款协议，连债务人的身份证复印件、户口簿复印件、家庭住址、联系电话等也一应俱全。但在借条转让资料中，夹着一张注明有“理财款”字样的收据，并盖有相应投资管理公司的财务章，实际上仍与理财有关。

借条转让可能牵涉隐私问题

分析人士指出，借条的转让实际上是借条所约定的债权转让，债权是可以转让的，所以借条也能转让。那么，如何确定这种债权是真实的、确定的?北京寻真律师事务所主任律师王德怡表示：“是不是真实的债权，这种借条是否合法有效，还需要结合银行转账凭证等其他证据印证。如果借款人否认这些借条，可以由人民法院审查予以认定。”

与此同时，在闲鱼平台上转让借条时，用户一般会在商品描述和图片中展现借款人的部分个人信息，针对这种情况，王德怡表示：“既然是权利转让，肯定要向被转让方披露一些信息。”那是否会侵犯到债务人隐私权的问题?王德怡认为：“在这个过程当中，是有可能侵犯借款人的隐私权，具有一定的违法性。平台应该加强这方面的监管，转让人在发布相关信息时应该采取打码手段，尽可能避免损害扩大。”

背后映射民间借贷催收难题

二手交易平台上出现的这些借条，买方一般是什么人?王德怡认为，“主要是律师，还有专业的收债团队”，这些购买借条的专业人士会基于自己的专业水平作出是否接受转让的决定。王德怡表示：“专业人士在接受转让之前，会对证据借条的真实性、合法性作出判断，对对方的还款能力做一个评估。在有利可图的情况下，他才会去做这个事。”

对于为何民间借贷催收难的原因，中国银行法学研究会理事肖飒告诉记者：“第一，法院立案有难度，因为司法资源有限，这种情况证据难以取证，而且很多证据的稳定性也不够;加上P2P和股权众筹等一系列新业态又涉及到刑事方面的问题，出现刑民交叉的情况，根据刑事优于民事的原则，案件就被中止挂在那里;第二，仲裁执行也有难度，虽然能够一裁终局，但价格比较贵，而且有些仲裁机构的专业水平是不够的，且民间借贷还有很多操作是不合规的，法院不会轻易认可;第三，其中有可能出现‘套路贷’，甚至出现涉黑涉恶的情形。”

一位资深法律界人士表示，转让的借条大都存在催收难题，且借条需要鉴定真实性、合法性，普通民众难以判断此类产品的风险，建议用户谨慎关注。

二手电商经营范围界限在何处

有业内人士则向记者指出，借条转让属于债权债务的转让撮合，这真的属于二手电商平台应有的经营范围吗?

记者查阅《闲鱼管理规则》发现，在第三章《经营规范及违规处理》中，闲鱼仅对商品发布数量有明确限制，其具体违规情形几无涉及借条产品。而淘宝《禁发商品及信息名录&对应违规处理》也仅表示禁发“医疗、健康及金融、证券、期货投资等咨询类商品或相关服务”。“无论是淘宝也好，还是闲鱼也好，电商平台有必要根据时代变化梳理自身经营业务，否则放任下去会产生相应的风险。”君悦律师事务所高级合伙人万文志律师表示。

此外，值得警惕的是，闲鱼上不少交易帖中有写明“请职业选手处理”“求有能力的大哥带走”等话语，而不少人则积极留言表示可以收走相关借条。对此，闲鱼方面回应称，平台不支持借条类商品的发布，系统也会循环检测发布的商品，检测到违规的情况下会进行相应的处理，建议用户不要购买。

综合《北京晚报》《北京商报》