观点采撷：

“代理退保”何以让众多险企无力招架

应当说，除了社保和车险之外，一般在商业保险机构投保的其他险种，投保人半途想要退保也并不是难事，只要愿意承担保险公司规定的退保“手续费”，退保也很顺利。问题是退保“手续费”可不是个小数目，有时甚至可以占到所交保费的40%甚至一半以上。既然投保人要退保需要付出高昂的“手续费”，为何通过中介“代理退保”就能多退乃至全额退保呢?

原来，“代理退保”也没使出太多高招，只不过是凭着对保险业务运作的专业性，通过寻找保险业务人员开展业务过程中的违规和不当，利用投诉来逼迫保险机构就范。很值得注意的是，尽管“代理退保”为招徕客户对外“大放厥词”，却为何不见有一家保险公司出来反驳，甚至还甘愿吃这种“哑巴亏”呢?问题就在于“苍蝇不叮无缝蛋”。保险机构一些代理人员为发展更多客户、提升业绩，在保险销售过程中，较普遍存在欺骗投保人、隐瞒与保险合同相关重要情况，甚至误导、诱导、返佣、送礼品以及盲目承诺和夸大保险范围等诸多违规之处，这也就让“代理退保”有了可乘之机。

我们都知道，无论哪一种保险，提供给客户的保险单和合同，不仅有好几页，字号还特别小，尤其是其中的很多专业术语，一般投保人很难搞得懂，大部分投保人都是根据保险销售人员的介绍作出选择。而不少保险销售人员在给投保人介绍产品时，往往是选择对客户有利的进行各种夸大，而对客户不利的或是需要客户承担的事项，往往闭口不谈甚至是故意隐瞒。此前曾有媒体报道，有保险公司业务员甚至跑到银行业务大厅，隐瞒身份将储户发展成保险客户，甚至采用瞒天过海手段将储户的存款单变成保险单。而所有这些违规操作，又让普通消费者难以识别。“代理退保”正是看准了保险机构存在的诸多违规，通过“专业投诉”，再加上监管部门对保险投诉的高度重视和严格考核，才让不少保险公司不得不“打掉牙齿肚里咽”。

由此不难看出，保险机构某些销售人员为更多地销售保险产品，选择性利用专业知识“忽悠”客户销售产品，而某些中介机构的“代理退保”，恰恰也是谙熟保险业务人员的这种违规销售运作，利用保险公司在产品销售过程中存在的瑕疵乃至违规之处，通过专业投诉方式“反其道而行之”，逼迫保险公司不得不选择高额退保。难怪有某保险机构在收到“代理退保”的投诉后，也感叹投诉材料写得“很专业”。

尽管网上“代理退保”生意很火，甚至还在“广招学员”，但并不被法律认可，某些信息获取甚至涉嫌违法犯罪，更不乏出现借机诈骗的案例，但从某种意义上说，却也是对众多保险机构规范销售产品的一种监督甚至是“促进”。在笔者看来，保险公司要避免和杜绝遭受“代理退保”的“敲诈”，首先就是要严格规范自己，尤其是在保险销售过程中，更要对客户“不遮不掩”，不要把某些违规操作当成是与客户关系的“粘合剂”，诚实守信才是保险企业的生存之本，也只有诚实守信、与客户坦诚相告，才能让客户感到更“保险”。

□朱永华(天府评论)

小贴士：

保险消费者要理性退保

近日，中国保险行业协会提醒广大保险消费者要理性退保，保障自身合法权益不受侵害——

1、谨慎理性办理退保

应对“代理退保”提高警惕，尤其要慎重对待所谓“退旧投新”、“高收益”产品等宣传，防止上当受骗。了解所购保险产品的保险责任、除外责任和退保损失等重要信息，要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。

2、注意保护个人信息

注意保护个人重要信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要轻易将银行卡、身份证、保险合同等重要单证的原件或复印件转交他人，不要轻易向他人发送移动支付二维码、网银验证码。对金融交易存在疑义的，请选择拨打金融机构官方客服热线、登录官网、线下营业网点咨询等方式核实业务真实性。

如遇不法分子窃取和非法利用个人信息、利用投诉和退保实施诈骗以及有黑恶势力进行威胁、恐吓等，应第一时间向公安机关报案，以确保人身、财产安全。

3、通过正规渠道依法合理维权

对保险产品有疑问、有相关服务需求或发生争议纠纷的，可以直接拨打保险公司投诉热线，也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式向监管部门反映，还可以申请调解或通过仲裁、诉讼等其他途径解决。

此外，针对非法机构或个人以“可办理全额退保”为由，怂恿、诱导消费者委托其代理“全额退保”事宜的，广大消费者要提高警惕;对于非法机构或个人诱导虚构事实、伪造证据材料等行为，请消费者及时向相关部门反映。

□中国银行保险报