涉诉增多影响评价

不能说明风控不良

今年以来，在深圳一家消费信贷公司从事资产管理工作的黄荣(化名)遇到越来越多啼笑皆非的事情。

一名借款人自称发烧被隔离没有收入，如果该公司不同意减免利息申请，他将予以投诉。而证明自己发烧的一张照片上，体温计的温度居然高达43℃。“要真是烧成这样，恐怕都活不下来了。”黄荣和同事常常觉得自己像被有计划地“阻击”了。比如，3月的某一天，他们收到3个不同借款人几乎同一时间发来一组封村照片和视频，声称因疫情遭遇封村上不了班，没有收入，要求延期还款。“这三组凭证和申请说明，连标点符号都是一致的。”但是，3名借款人实际上身处3个不同的省份。

然而，面对这样荒唐的无理取闹，黄荣和他的同事却要花大量的时间进行沟通，更让他们无奈的是：“沟通通常都是无效，最后我们还是被投诉到监管部门。”

总部位于华东的某信用卡公司资产管理部负责人侯亮告诉记者，2月份以来，最忙的事情就是审核各种延期申请，业务量几乎暴增了5倍。

突然暴增的投诉也让金融机构左支右绌。“截至今年5月底，仅在地方银保监渠道，我们的投诉量就达到320多单，是去年全年的3倍。”华南一家消费金融公司负责人蔡铭告诉记者。

客户延期还款申请理由不充分，而暴力催收明显不可取，司法催收又存在一些困难。在这种情况下，网贷平台应该怎么做?

陈一天建议，如果借贷关系合法有效，且双方之间不存在其他经济纠纷，那么网贷催收最有效的方式还是向法院申请支付令，启动督促程序。这个程序时间成本与经济成本都是最低的，如果仍旧无法实现债权，可以再通过诉讼或者仲裁的方式催收。

“当然，仲裁的方式需要双方在借贷合同中有明确选定的仲裁机构，仲裁条款要合法有效，才能在催收时直接申请仲裁。需要说明的是，已经约定了仲裁的，则具有排除诉讼的法律效力。仲裁条款没有选定明确的仲裁机构，或者选定解决纠纷的机构不明确，同时约定了仲裁与诉讼两种方式，则可能会导致仲裁条款无效，那么就只能通过诉讼来处理。”陈一天说。

韩英伟直言，司法催收值得推广，有利于保障放贷方的合法利益，并且可以避免暴力冲突，有利于社会的和谐与稳定。当然，司法催收不可避免地存在弊端，例如诉讼程序时间成本较高，过多的司法诉讼会引发外界对企业自身风控的质疑等。但是，综合当下各种因素考虑，司法诉讼仍然是目前相对较合理的催收方式。

韩英伟建议：第一，网贷平台要加强借款人信用、资金还款能力的审核，以保障后期贷款清收;第二，网贷平台要加强平台合规性审查以及网贷合同内容的规范，以保障后期诉讼有效进行;第三，网贷平台要加强对催收人员合法合规的培训，尤其是要注意固定相关证据，增强维权意识。

然而，记者了解到，如果司法催收多，该企业的诉讼也会随之增加，会被人们认为风控有问题。

对此，顾敏康说，风控是对未来潜在风险的一种控制，对于金融机构来说，主要包含两个方面：一是实体性的大环境、经济背景以及政策导向;二是好的风控并不是追求趋近于零的诉讼率或是完全规避潜在的问题，而是实现企业的利益最大化。

陈一天直言，现在社会信用体系比较透明，很多企业的信用状况通过互联网检索就可以了解。大多数涉诉比较多的企业，会被查询到存在“自身风险”、有比较多的诉讼案件。这种信用展示简单、直观，但并不明确精准，因为很少有人会再去仔细研究被查询企业在所涉诉讼中是原告还是被告、是债权人还是债务人。

换言之，在陈一天看来，敢于司法催收，其实意味着企业有自信能够得到司法支持，这说明机构信贷合同的合规性。“司法催收只是贷后管理的手段之一，并不是唯一手段，即使一家企业通过司法催收方式处置的资产占总业务的比例很大，也不能直接得出该公司有风控问题。对于企业来讲，司法催收是其向法院起诉逾期客户，促使逾期客户还款，以保障公司资产质量，实现可持续健康发展。”张星水说。

综合《法治日报》《南方日报》报道